年关理财 为您的“余钱”选好“荷包”

年关将至，个人收入相对集中，年终奖、各种资产所得、各类理财收益等，手上的闲钱会相对集中，如何打理手中的闲钱，盘活资金，获得更高的收益？本文将从银行、保险、黄金、基金等方面为您提供理财建议。

银行理财

如今，银行中短期理财产品密集发行，其主要特点为投资周期均在30天至50天，预期年化最高收益率均在4%以上。如某行发行资产组合投资型人民币理财产品，起购金额为10万元，预期年化最高收益率均在4%;理财师建议，抗风险能力有限的投资者可以选择风险较小、流动性强的银行理财产品，比如超短期理财产品或者债券基金等等。

保险保障

岁末买保险，各家公司主推的险种几乎清一色是分红险。在加息通道正加速开启、通胀阴云不散的当前形势下，“抗通胀”概念被众保险公司用来作为分红险的时尚“包装”。业内人士认为，如果选择保险，适合选择分红型的储蓄类产品，既有保底收益，又能分享保险公司的投资收益，即分红。“短缴型的分红产品投入资金会比较大，年末正是各种福利和年终奖金发放的时候，市民手头钱多了，自然会选择这种产品。另外，短期产品的回报快、收益高。同时，家庭财务仍然安全，在费用方面不应该超过总结余的30%最为理想。”其建议：在保险购买比例的分配上，可以简单参照442的原则，即分红险占40%，重大疾病险占40%，20%用来购买意外保险加上住院医疗。

黄金投资：投资资金占家庭资产配置的10%

黄金具有硬通货及保值增值的特点，建议黄金投资占到整个家庭资产配置的10%。WIND资讯显示2009年至2011年每年12月份至2月份都会出现一个黄金补仓行情，所以年末配置些黄金产品，是个不错的选择。选择既能满足您的投资需求，又能解决实物金保管难困惑的产品，是家庭储备黄金的有效渠道。

基金

对于年终奖较少的人来说，基金定投是一种比较好的低风险投资方式。投资者用小额的资金，以定投为投资理念进行长期投资。领完年终奖可以到银行求助理财师，做一个未来一年的投资组合，这样既可以更好地降低投资风险，又能够保证预期的收益。理财师建议，合理配置不同基金种类的比例，股票型基金占总投资额的20%，债券型基金可占到总投资额的50%，再拿出10%选择其他类型基金如货币型等。

另类投资

以火腿、普洱茶、葡萄酒等为标的的另类理财产品越来越常见。“同传统的金融理财产品相比，另类理财产品的投资风险更大。”业内人士称，金融类理财产品通常有自己的估值体系，可以判断其投资价值和投资风险。以普洱茶类理财产品为例，如果遇到类似2007年那种价格暴跌，那么这类理财产品肯定会出现较大的亏损。最近一段时间，国内的红酒价格也开始下滑，此时投资红酒类理财产品就要格外小心。

来源：搜狐网